Quand un conjoint décède, les ressources du foyer peuvent chuter brutalement. La pension de réversion est un mécanisme de protection qui permet au conjoint survivant de percevoir une partie de la retraite que le défunt aurait touchée ou touchait.
C'est une des démarches les plus importantes à effectuer après un décès — et l'une des moins connues. Ce guide vous explique tout.
Qu'est-ce que la pension de réversion ?
La pension de réversion est une fraction de la retraite du défunt versée à son conjoint survivant (ou ex-conjoint dans certains cas) après le décès.
Elle existe dans la plupart des régimes de retraite français :
- Régime général (salariés du secteur privé, CNAV)
- MSA (agriculteurs)
- AGIRC-ARRCO (retraites complémentaires des salariés)
- RSI / SSI (artisans, commerçants)
- CIPAV (professions libérales)
- Régimes spéciaux (fonctionnaires, SNCF, RATP...)
Les conditions et les montants varient selon le régime. Ce guide couvre principalement le régime général (CNAV) et les complémentaires AGIRC-ARRCO, qui concernent la majorité des salariés du privé.
La pension de réversion du régime général (CNAV)
Qui peut en bénéficier ?
Pour bénéficier de la pension de réversion du régime général, vous devez :
- Avoir été marié avec le défunt — le PACS ne donne pas droit à la réversion au régime général. Le concubinage non plus.
- Avoir au moins 55 ans au moment de la demande (ou 51 ans si le décès est survenu avant le 1er janvier 2009 dans certains cas)
- Respecter un plafond de ressources : vos ressources personnelles ne doivent pas dépasser un plafond annuel
Le plafond de ressources en 2026
Le plafond de ressources est fixé à 1,6 fois le SMIC annuel brut, soit environ 28 800 € par an pour une personne seule (et 46 080 € si vous avez un nouveau conjoint ou partenaire).
Les ressources prises en compte incluent :
- Vos revenus professionnels
- Vos retraites (sauf la réversion elle-même)
- Les revenus du capital (loyers, dividendes...)
Ce qui n'est pas compté : les prestations sociales non contributives (RSA, allocation logement), les revenus de certains produits d'épargne.
Le montant de la réversion
La pension de réversion du régime général est égale à 54% de la retraite de base du défunt.
Exemple : Votre conjoint percevait une retraite de base de 1 200 € par mois. La réversion sera de 1 200 × 54% = 648 €/mois.
Si vous avez des ressources propres qui approchent du plafond, la réversion peut être réduite proportionnellement (écrêtage).
Peut-on cumuler réversion et remariage ?
Mariage ou PACS : Le remariage ne supprime plus la pension de réversion depuis 2004. Vous continuez à la toucher même si vous vous remariez. En revanche, les ressources du nouveau conjoint sont prises en compte dans le calcul du plafond.
La réversion AGIRC-ARRCO (complémentaire)
Les retraites complémentaires des salariés du secteur privé (AGIRC-ARRCO) ont leur propre système de réversion, plus favorable que le régime général.
Conditions
- Avoir été marié avec le défunt (mariage civil obligatoire)
- Pas de condition d'âge minimum
- Pas de plafond de ressources (la réversion est due quelle que soit votre situation financière)
Montant
La réversion AGIRC-ARRCO est de 60% de la retraite complémentaire du défunt.
Exemple : Votre conjoint percevait 600 € de retraite complémentaire. La réversion sera de 600 × 60% = 360 €/mois.
Cumul avec le régime général
Vous pouvez cumuler la réversion AGIRC-ARRCO avec celle du régime général. Le total peut représenter une part substantielle des revenus du foyer.
Cas des ex-conjoints
La pension de réversion peut être partagée entre plusieurs conjoints successifs, au prorata de la durée respective des mariages.
Exemple : Le défunt a été marié 15 ans avec une première épouse, puis 20 ans avec une seconde. La réversion sera partagée : 15/35 pour la première, 20/35 pour la seconde.
Condition : l'ex-conjoint doit ne pas s'être remarié pour avoir droit à la réversion du régime général.
La réversion pour les fonctionnaires
Les fonctionnaires (régime CNRACL pour les territoriaux et hospitaliers, régime de l'État pour les fonctionnaires d'État) ont un système différent :
- Réversion de 50% de la pension du défunt
- Pas de condition de ressources (contrairement au régime général)
- Condition de mariage obligatoire
- Pas de condition d'âge
C'est souvent plus favorable que le régime général.
Comment faire la demande ?
Pour le régime général (CNAV)
En ligne : via votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr
Par courrier ou en agence : en contactant votre caisse régionale d'assurance retraite (CARSAT) avec un dossier complet.
Documents nécessaires :
- Acte de décès du conjoint
- Acte de mariage (et acte de divorce si mariage précédent)
- Votre relevé d'identité bancaire (RIB)
- Votre pièce d'identité
- Justificatifs de ressources récents
Pour l'AGIRC-ARRCO
Contacter directement l'organisme de retraite complémentaire du défunt (GRO, AG2R La Mondiale, Malakoff Humanis, Klesia...). Une demande unique auprès d'un organisme couvre l'ensemble du groupe AGIRC-ARRCO.
Délai pour la demande
Régime général : la réversion est versée rétroactivement à compter du premier jour du mois suivant le décès, à condition de faire la demande dans les 12 mois suivant le décès. Passé ce délai, elle est versée à compter du premier jour du mois suivant la demande (pas de rétroactivité).
AGIRC-ARRCO : rétroactivité possible sur 12 mois.
L'assurance veuvage
Pour les conjoints survivants de moins de 55 ans qui n'ont pas encore droit à la pension de réversion, il existe l'allocation de veuvage :
- Versée pendant 2 ans maximum
- Sous conditions de ressources
- À demander à la CARSAT dans les 2 ans suivant le décès
Ce que vous devriez faire dès maintenant pour préparer
Si vous souhaitez que votre conjoint puisse bénéficier de la réversion dans les meilleures conditions :
-
Assurez-vous d'être marié — le PACS ne donne pas droit à la réversion du régime général. Si vous n'êtes "que" pacsé ou en concubinage, votre partenaire ne touchera rien du régime de base.
-
Constituez un dossier de vos droits à la retraite — votre conjoint aura besoin de connaître tous les régimes auxquels vous avez cotisé (parfois plusieurs, si vous avez eu plusieurs types d'emploi au cours de votre carrière).
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Listez tous vos anciens employeurs — pour les retraites complémentaires multiples (salariés ayant travaillé dans plusieurs secteurs).
Ce que vos proches doivent faire immédiatement après le décès
- Contacter la CARSAT dans les 12 mois (régime général)
- Contacter la caisse de retraite complémentaire du défunt (AGIRC-ARRCO ou régime libéral/artisan)
- Si fonctionnaire : contacter la CNRACL ou le Service des Retraites de l'État
- Vérifier si le défunt avait des droits dans plusieurs régimes (carrière mixte)
- Récupérer le relevé de carrière du défunt si disponible
La pension de réversion est souvent sous-évaluée. Pour certains conjoints, elle peut représenter plusieurs centaines d'euros par mois — une aide précieuse pour maintenir son niveau de vie après le décès. LegacyGuard vous aide à documenter vos droits à la retraite et vos régimes de cotisation, pour que votre conjoint n'ait aucune démarche à chercher seul dans un moment déjà difficile.